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消費金融商業(yè)模式重構(gòu)

發(fā)布時間：2018-09-19 分類：趨勢研究

導(dǎo)流模式的勃興，于消費金融機構(gòu)而言，是幸事，只要肯花錢，就不愁沒有業(yè)務(wù)量，高速增長有了保障；亦是不幸，花錢買來的，終究是流量而非用戶，沒有用戶的積淀，放款量的高增長又有何意義？

不過，站在行業(yè)的層面，很多趨勢的形成都是契合了一些更宏大的規(guī)律，是某種必然。部分消費金融機構(gòu)的管道化趨勢亦是如此。

當(dāng)用戶從線下來到線上，流量便有了集中化的趨勢。從2017年12月數(shù)據(jù)看，用戶的時間主要集中于移動社交、移動視頻、手機游戲、新聞資訊等幾個細(xì)分行業(yè)中，金融理財類APP的用戶月均使用時長僅為156分鐘，分?jǐn)傊羻蝹€的APP，沒有多少時間，很難吸引用戶的注意力。

與此同時，即便是在移動社交等熱門行業(yè)，馬太效應(yīng)也在加劇，用戶集中于頭部平臺中，長尾APP無人問津。在移動社交行業(yè)，前3家APP占據(jù)了96.2%的用戶時間，新聞資訊行業(yè)，前3家也占了65.7%的用戶時間。

隨著流量越來越集中，反映在消費金融行業(yè)，便是獲客與業(yè)務(wù)能力的兩極分化。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭手握流量，但受資本金限制，自營放貸空間受限；另一方面，大量的金融機構(gòu)，尤其是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，放貸能力是足夠的，但缺乏線上流量來源。二者的結(jié)合能夠?qū)崿F(xiàn)行業(yè)內(nèi)部資源的優(yōu)化配置，即一方進行了流量變現(xiàn)，提升了用戶體驗；另一方則釋放了業(yè)務(wù)空間，提高資本金利用效率，必然也就成為了行業(yè)發(fā)展趨勢。

在這個過程中，掌握流量的一方搭建開放平臺，傾向于去金融化，而金融機構(gòu)則難免會向資金管道化演進。

要避免管道化的命運，頭部的機構(gòu)或早期抓住用戶紅利的機構(gòu)尚能逆轉(zhuǎn)趨勢，于大多數(shù)機構(gòu)而言，都是有心無力，因為流量向少數(shù)平臺集中始終是不可逆的趨勢。既然無力對抗趨勢，盡享流量紅利，做大規(guī)模，似乎也就成了不錯的選擇。

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